Самопроверка · 2 минуты

Светофор долга

Не начал ли я закапываться?

Отметь сигналы, которые про тебя, — внизу сразу появится твоя зона и следующий шаг. Эта карточка нужна, только когда долги есть: нет долгов — закрой её и живи спокойно 🙂

Долг — это ситуация, а не характеристика твоей личности. Светофор не оценивает тебя — он показывает, на каком участке дороги ты находишься.

Как светофор считает

Девять сигналов — из исследований кредитных историй десятков миллионов людей. Светофор оценивает твою СЕГОДНЯШНЮЮ реальность:

текущие долги — без срока давности: пока долг жив, он влияет на сегодня, когда бы ты его ни взял;
поведение с деньгами — только за последние 3 месяца: давняя разовая история не считается;
закрытые долги — не считаются нигде.

Когда проходить светофор

Раз в месяц — из «Сверки месяца», если там ответил «долги есть». Пройди сигналы, получи зону — и вернись в сверку, отметь результат.
Произошло событие — письмо или звонок из банка, от МФО или коллектора, повестка, списание приставами.
Появилась мысль взять кредит — или займ «до зарплаты». Сначала светофор, потом решение.

Красные сигналы — каждый сам по себе серьезен

Среди твоих текущих долгов есть взятые, чтобы заплатить по другому долгуБез срока давности: когда бы ты его ни взял — пока он висит, спираль включена. Самый надежный сигнал из всех: долг перестал покупать вещи и начал поддерживать сам себя

За последние 3 месяца занимал на еду, аренду, коммуналку или другие обязательные расходыДолг не лечит постоянную нехватку — он ее увеличивает. Если такой долг взят раньше и висит до сих пор — это сигнал выше

По действующему долгу — просрочка больше 30 дней (сейчас или за последние 3 месяца)Долг, который ты уже закрыл, не считается — светофор про сегодня, а не про биографию. Из просрочки в месяц примерно каждый четвертый счет уходит в тяжелую (90+ дней); чем раньше действовать — тем выше шанс выйти

Желтые сигналы за последние 3 месяца — опасны, когда их два и больше

Три месяца подряд плачу по кредитке только минимумМинимальный платеж покрывает в основном проценты: платишь — а долг почти не уменьшается

Денег не хватает до дохода 2–3 месяца подрядПосле обязательных расходов ничего не остается или уходишь в минус — это проблема, даже если просрочек пока нет

Кредитка почти все время забита под лимитБольше 75% лимита, а после погашения быстро заполняется снова — жизнь «у потолка» — сильный сигнал в любой модели риска

Число кредиторов выросло (вторая карта, овердрафт, микрозайм…)Особенно опасна цепочка: карта → овердрафт → микрозайм → новая карта

Снимал наличные с кредитки два раза и большеБез льготного периода, с комиссией сразу — так делают, когда живых денег уже не хватает

Правовой сигнал — приоритет над любой зоной: сначала юрист, потом денежный план

Есть старое, проданное или спорное требованиеКоллектор по древнему долгу, непонятная сумма, чужая подпись — по нему: не платить, не подписывать, не обещать до проверки документов

🟢 Зеленый: сигналов нет — долг управляемый

Отмечай сигналы выше — зона и маршрут обновятся сами. Если ни один не подошел: долг под контролем, работай в обычном режиме — минимальные платежи в «Базе», доля «Будущего» по лестнице. Если пришел из «Сверки месяца» — вернись и отметь зеленую зону.

Страница ничего не сохраняет и никуда не отправляет: отметки живут только на твоем экране, пока она открыта.

🧭 Где помогают персонально и бесплатно

Финансовый уполномоченный — finombudsman.ru: банк или МФО нарушили ваше право (неправомерный отказ в законных каникулах, неверные начисления) — бесплатно, до суда, решение обязательно для банка. Единственная инстанция, которая может «заставить».
Бесплатная юридическая помощь — государственные юрбюро, юристы при МФЦ, юридические клиники при вузах: суд, приставы, коллекторы, спорные требования.
Внесудебное банкротство через МФЦ — бесплатная государственная процедура при долге от 25 тысяч до 1 млн ₽ и закрытых приставами взысканиях. Посредник не нужен.
Общественные проекты — «За права заемщиков» (ОНФ), Конфедерация обществ потребителей: бесплатные консультации по проблемным долгам.
Fincult.info — просветительский ресурс Банка России: «что делать, если нечем платить» простым языком.

⚠️ Обходите стороной тех, кто обещает «списать все долги» за предоплату.

Этот инструмент — из канала Александра Карлова о личных финансах. Больше разборов и инструментов простыми словами: t.me/aleksandrkarlov_profinancy

Основано на данных регуляторов и кредитных панелей: CFPB и Федеральный резервный банк Нью-Йорка (США), FCA и StepChange (Великобритания), Банк России. Светофор — самопроверка, а не юридическая консультация: при взыскании, суде или риске потерять жилье — сразу к юристу (бесплатные консультации есть в госюрбюро и у финансового уполномоченного).